Más pequeños negocios comienzan a usar terminales de punto de venta

Las terminales de punto de venta (TPV) han revolucionado la manera en que los negocios realizan transacciones en todo el mundo. Desde pequeños comercios hasta grandes corporaciones, estos medios se han convertido en una herramienta indispensable para facilitar pagos electrónicos, mejorar la eficiencia operativa y ofrecer mejores experiencias a los clientes. Te invito a que exploremos el estado actual del uso y aplicación de las terminales de punto de venta a nivel global, así como su creciente impacto en la economía mexicana, especialmente en los pequeños negocios.

Crecimiento y Adopción Global de las TPV

Tendencias Globales

El mercado global de TPV ha experimentado un crecimiento significativo en los últimos años, impulsado por la creciente adopción de pagos digitales y la expansión del comercio electrónico. Según un informe de MarketsandMarkets, se espera que este mercado crecerá de 75.0 mil millones de dólares en 2021 a 133.4 mil millones de dólares para 2026, con una tasa compuesta anual (cagr) del 11.2%. Este crecimiento es impulsado por varios factores:

  1. Digitalización de la Economía: La transición hacia una economía sin efectivo ha sido un motor clave para la adopción de TPV. Países como Suecia y China están liderando este cambio, con un uso cada vez mayor de pagos electrónicos y móviles.
  2. Aumento del Comercio Electrónico: El crecimiento del comercio electrónico ha creado una demanda significativa, ya que los negocios buscan maneras eficientes de gestionar pagos en línea y en tienda.
  3. Innovación Tecnológica: La evolución de las tecnologías de pago, incluyendo TPV móviles, TPV basadas en la nube y soluciones de pago sin contacto, ha facilitado la adopción de estas tecnologías por parte de negocios de todos los tamaños.

Estadísticas Regionales

  • América del Norte: En Estados Unidos, la adopción de las terminales de punto de venta es casi universal en los negocios minoristas y de servicios. Según la National Retail Federation (NRF), más del 90% de los minoristas en Estados Unidos las utilizan, con una creciente preferencia por las soluciones basadas en la nube y móviles.
  • Europa: Europa es un líder en pagos sin contacto, con países como el Reino Unido, Francia y Alemania a la vanguardia. Según un informe de Juniper Research, se espera que los pagos sin contacto en Europa superen los 300 mil millones de dólares en 2024.
  • Asia-Pacífico: La región de Asia-Pacífico está viendo una rápida adopción, particularmente en China e India. En China, el uso de TPV móviles es especialmente alto, impulsado por plataformas como Alipay y WeChat Pay. Según Statista, este mercado en China alcanzó los 750 millones de dólares en 2023.
  • Latinoamérica: En Latinoamérica, la adopción de TPV está en crecimiento, aunque con variaciones entre países. Brasil y México lideran la adopción de estas tecnologías en la región, impulsados por la digitalización y el aumento del comercio electrónico.

Innovaciones y Tecnologías Emergentes

Las TPV móviles han revolucionado el mercado, permitiendo a los negocios aceptar pagos en cualquier lugar. Estas soluciones utilizan dispositivos móviles como smartphones y tablets, combinados con lectores de tarjetas. Esta flexibilidad es especialmente útil para pequeños negocios, vendedores ambulantes y servicios de entrega.

Las terminales de punto de venta basadas en la nube han ganado popularidad debido a sus ventajas en términos de costo, escalabilidad y facilidad de uso. Estas soluciones permiten a los negocios gestionar sus operaciones desde cualquier lugar con conexión a Internet, ofreciendo características como la gestión de inventarios, análisis de ventas y programas de lealtad.

La pandemia de COVID-19 aceleró la adopción de pagos sin contacto y móviles. Los consumidores y negocios buscan métodos de pago que minimicen el contacto físico. Las TPV sin contacto permiten pagos rápidos y seguros mediante tarjetas con tecnología NFC (near field communication) y dispositivos móviles. También, la integración de estas tecnologías con plataformas de comercio electrónico es una tendencia creciente. Esta integración permite a los negocios ofrecer una experiencia de pago unificada tanto en línea como en tienda. Soluciones como Shopify y Square proporcionan terminales que se integran fácilmente con tiendas en línea, mejorando la eficiencia operativa y la experiencia del cliente.

Desafíos y Oportunidades

Desafíos

  1. Seguridad: La seguridad de las transacciones sigue siendo una preocupación importante. La adopción de estos medios de cobros debe ir acompañada de medidas robustas de seguridad para proteger los datos de los clientes y prevenir fraudes.
  2. Infraestructura: En algunas regiones, la falta de infraestructura adecuada puede ser una barrera. Esto es particularmente relevante en áreas rurales y en países en desarrollo.
  3. Costo: Aunque las TPV han bajado de precio, el costo inicial y las tarifas de transacción pueden ser un obstáculo para pequeños negocios con márgenes de ganancia reducidos.

Oportunidades

  1. Inclusión Financiera: Estas tecnologías para los cobros tienen el potencial de mejorar la inclusión financiera al permitir que más personas y negocios participen en la economía digital. Esto es especialmente importante en regiones donde el acceso a servicios bancarios es limitado.
  2. Mejora en la Experiencia del Cliente: La capacidad de aceptar una variedad de métodos de pago puede mejorar significativamente la experiencia del cliente, lo que a su vez puede aumentar las ventas y la lealtad del cliente.
  3. Análisis de Datos: Las TPV modernas ofrecen herramientas avanzadas de análisis de datos que permiten a los negocios comprender mejor el comportamiento de sus clientes, optimizar sus operaciones y tomar decisiones informadas.

Impacto en Diferentes Sectores

Retail: En el sector retail, estas terminales han permitido a los negocios gestionar mejor sus operaciones, ofrecer una experiencia de pago sin fricciones y adaptarse rápidamente a las tendencias de los consumidores. Las TPV móviles y sin contacto son particularmente populares en este sector.

Hostelería y Restaurantes: En la hostelería y los restaurantes, estos medios han mejorado la eficiencia operativa al permitir una gestión más fácil de los pedidos, pagos y reservas. Las TPV móviles permiten a los camareros aceptar pagos directamente en la mesa, mejorando la velocidad del servicio.

Servicios Profesionales: Los profesionales independientes, como consultores, freelancers y servicios a domicilio, han adoptado las terminales móviles para ofrecer una experiencia de pago profesional y conveniente a sus clientes. Esto también les permite mantener un registro detallado de sus transacciones.

Pequeños Negocios y Comercio Ambulante: Para los pequeños negocios y el comercio ambulante, las TPV han sido una herramienta transformadora. La capacidad de aceptar pagos con tarjeta ha abierto nuevas oportunidades y mercados, permitiendo a estos negocios competir en igualdad de condiciones con los comercios más grandes.

En general, los sistemas de Terminales de Punto de Venta pueden ofrecer numerosos beneficios. Aquí te menciono algunos:

  1. Control de caja: Permiten un mayor control de caja, lo que facilita la gestión de las transacciones y reduce la posibilidad de errores.
  2. Rapidez en las gestiones: Estos sistemas aportan rapidez en las gestiones, lo que puede mejorar la eficiencia del negocio.
  3. Conocimiento de la empresa y los clientes: Los sistemas TPV pueden ayudar a obtener un mayor conocimiento de la empresa y de los clientes, lo que puede ser útil para la toma de decisiones estratégicas. 
  4. Seguimiento de las ventas: Permiten un seguimiento personalizado de las ventas de cada empleado de la empresa, lo que puede ser útil para evaluar el rendimiento.
  5. Gestión de inventario: Posibilidad de manejar el inventario y rastrear las existencias de producto en tiempo real.
  6. Mejora de la imagen de la empresa: La adopción de tecnología moderna destinadas a agilizar los servicios puede mejorar la imagen de la empresa.

Es importante mencionar que la elección del sistema de Terminales de Punto de Venta adecuado dependerá de las necesidades específicas de cada negocio.

Las oportunidades que presentan son inmensas, desde mejorar la inclusión financiera hasta permitir que los pequeños negocios compitan en un mercado global. Sin embargo, también existen desafíos que deben abordarse, como la seguridad de las transacciones y la infraestructura.

La Revolución de las Terminales de Punto de Venta en México

En los últimos años, México ha experimentado una revolución silenciosa pero impactante en el ámbito de los pequeños negocios. Este cambio se ha dado principalmente a través de la adopción masiva de terminales de punto de venta. Estos dispositivos, que permiten a los comercios aceptar pagos con tarjeta, se han convertido en herramientas esenciales para los pequeños negocios que buscan modernizarse y ofrecer mejores opciones a sus clientes. Esta tendencia, impulsada por la necesidad de inclusión financiera y la demanda de métodos de pago más diversos, ha sido liderada en gran parte por agregadores como Velpay.

El crecimiento de las TPV en México ha sido exponencial. A junio de 2023, según el Banco de México (Banxico), había 5.8 millones de estos dispositivos instalados en comercios de todo el país. Este aumento no es casual; es el resultado de una combinación de factores que incluyen la digitalización de la economía, la creciente preferencia por pagos electrónicos y la facilidad de acceso a estas tecnologías para los pequeños negocios.

La adopción de TPV ha sido particularmente evidente en los pequeños negocios que, tradicionalmente, dependían del efectivo. Ahora, con la facilidad de aceptar tarjetas de crédito y débito, estos negocios pueden atender a una base de clientes más amplia y reducir los riesgos asociados con manejar grandes cantidades de efectivo.

Los agregadores han jugado un papel crucial en la proliferación de estos sistemas en México. Empresas como Velpay han facilitado la adopción de esta tecnología al ofrecer soluciones accesibles y adaptadas a las necesidades específicas de los pequeños negocios.

Facilidades proporcionadas por los agregadores

Los agregadores han eliminado muchas de las barreras tradicionales. Antes, obtener una TPV bancaria implicaba un proceso complicado y costoso, adecuado principalmente para negocios establecidos con alto volumen de ventas. Sin embargo, los agregadores han simplificado este proceso al ofrecer:

  1. Facilidad de Uso: Las TPV ofrecidas por agregadores son generalmente más fáciles de usar y configurar. Por ejemplo, Velpay ofrece terminales como Velpay Next, una terminal inteligente que permite recibir pagos tanto en efectivo como con tarjeta, y Velpay Go, un lector portátil que funciona con dispositivos Android e iOS.
  2. Flexibilidad: Las soluciones de agregadores como Velpay están diseñadas para adaptarse a diversos tipos de negocios. Velpay Motion, por ejemplo, es una terminal portátil que no requiere conexión a un teléfono móvil, ideal para negocios móviles o en locaciones temporales.
  3. Comisiones Competitivas: Los agregadores ofrecen comisiones flexibles. Velpay, por ejemplo, ofrece una comisión desde 2.5% + IVA, lo cual es una propuesta atractiva para pequeños negocios que buscan maximizar sus márgenes de ganancia.
  4. Rapidez en la Liquidación de Pagos: Una de las mayores ventajas es la rapidez con la que los negocios reciben sus fondos. Velpay garantiza la recepción del dinero en un plazo de 24 horas hábiles, lo cual es crucial para la liquidez de los pequeños negocios.

El Aporte de Velpay en Este Contexto

Velpay, ubicada en San Pedro Garza García, Nuevo León, se ha destacado en este campo al proporcionar soluciones innovadoras y accesibles para los negocios mexicanos. Su enfoque se centra en ofrecer una variedad de terminales de punto de venta que se adaptan a diferentes necesidades comerciales, lo cual ha facilitado enormemente la adopción de estas tecnologías permitiendo a los pequeños negocios operar de manera más eficiente y competitiva.

Comparación con las tpv bancarias

Simplicidad y Flexibilidad

Las TPV de agregadores han superado a las terminales bancarias en muchos aspectos. La simplicidad y flexibilidad de las soluciones ofrecidas por agregadores han hecho que la adopción de estas tecnologías sea mucho más rápida. Las tpv bancarias, por otro lado, a menudo implican contratos largos y costosos, requisitos mínimos de venta y procesos complicados de instalación.

Crecimiento y Adopción

En términos de crecimiento y adopción, las terminales de punto de venta de agregadores han mostrado un aumento significativo. Según un informe de Banxico, el número de terminales en México creció un 15% en el último año, con los agregadores capturando la mayor parte de este crecimiento. Esto se debe a la accesibilidad de los servicios de los agregadores, que han hecho que incluso los negocios más pequeños puedan adoptar estas tecnologías sin barreras significativas.

Impacto en los Pequeños Negocios

Expansión de Opciones de Pago

La adopción de TPV ha permitido a los pequeños negocios expandir sus opciones de pago. Ahora pueden aceptar tarjetas de crédito y débito, lo cual es fundamental en una economía cada vez más digitalizada. Este cambio no solo ha mejorado la conveniencia para los clientes, sino que también ha aumentado las ventas para los pequeños negocios.

Inclusión Financiera

Las terminales de punto de venta han jugado un papel importante en la mejora de la inclusión financiera en México. Al permitir que más negocios acepten pagos electrónicos, los agregadores han ayudado a que una mayor parte de la población tenga acceso a servicios financieros formales. Esto es especialmente importante en áreas rurales y comunidades marginadas donde el acceso a los bancos es limitado.

Ejemplos de Éxito

Un ejemplo destacado es el caso de un pequeño café en Ciudad de México que, al adoptar una TPV de Velpay, pudo aumentar sus ventas en un 20% en solo seis meses. La capacidad de aceptar pagos con tarjeta atrajo a más clientes y permitió al negocio operar de manera más eficiente, reduciendo el manejo de efectivo y mejorando la seguridad.

Otro caso es el de una tienda de artesanías en Oaxaca que utilizó Velpay Motion para aceptar pagos en ferias y mercados. Esta flexibilidad le permitió aumentar sus ventas y ofrecer una mejor experiencia a sus clientes, quienes apreciaron la posibilidad de pagar con tarjeta en lugar de efectivo.

La adopción de TPV en México representa una tendencia que está transformando la economía del país. Los pequeños negocios, que son el corazón de la economía mexicana, se están beneficiando enormemente de estas tecnologías. Gracias a los agregadores como Velpay, estos negocios ahora tienen acceso a soluciones de pago modernas, accesibles y eficientes, que no solo mejoran su competitividad sino que también promueven la inclusión financiera.

A largo plazo, esta tendencia promete continuar creciendo, impulsada por la digitalización y la demanda de métodos de pago más convenientes. Las perspectivas futuras son optimistas, con un número cada vez mayor de negocios adoptando estas tecnologías.

Las terminales de punto de venta han llegado para quedarse, y su impacto en los pequeños negocios y en la economía mexicana es innegable. La flexibilidad, accesibilidad y rapidez que ofrecen las soluciones de agregadores como Velpay están jugando un papel crucial en esta transformación, asegurando que más negocios puedan aprovechar las ventajas de la modernización y la digitalización. 

Prohibición del Cobro de Comisiones por Pago con Tarjeta en México

La Cámara de Diputados de México ha aprobado recientemente una reforma trascendental que prohíbe el cobro de comisiones o cargos adicionales a los consumidores al realizar pagos con tarjeta de crédito o débito. Con una votación unánime de 446 votos, esta medida busca proteger a los consumidores de prácticas abusivas que han prevalecido en muchos establecimientos comerciales. En el contexto actual, donde la digitalización y los pagos electrónicos son cada vez más comunes, esta reforma representa un avance significativo hacia un mercado más justo y transparente.

 

En este artículo, argumentaré que la aprobación de esta reforma es un paso necesario para la protección del consumidor y analizaré sus implicaciones en el mercado mexicano. La eliminación de estas comisiones no solo beneficia a los consumidores, sino que también puede impulsar la adopción de medios de pago electrónicos y contribuir al desarrollo de una economía más moderna y eficiente.

 

Aprobación y Contenido de la Reforma

La reciente reforma aprobada por la Cámara de Diputados modifica la Ley Federal de Protección al Consumidor para prohibir expresamente a los proveedores de bienes, productos o servicios cobrar comisiones, montos, cargos adicionales o equivalentes a los consumidores cuando estos utilicen tarjetas de débito, crédito o cualquier otro medio de disposición físico de recursos. Esta medida se concretó mediante la adición del artículo 7 Ter y la reforma del artículo 127 de dicha ley. 

 

Las sanciones previstas para los establecimientos que incumplan con esta disposición son severas, con multas que van desde los 701.15 pesos hasta los dos millones 243 mil 671.49 pesos. Estas sanciones buscan disuadir a los comercios de continuar con estas prácticas y asegurar un cumplimiento efectivo de la ley.

 

Contexto y Justificación

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) ha señalado que numerosos establecimientos comerciales en México imponen comisiones adicionales a los consumidores que pagan con tarjeta de crédito o débito, usualmente del 3 al 5% del valor total de la compra. Esta práctica, aunque común, es claramente injusta y perjudica a los consumidores, quienes a menudo no tienen más opción que pagar estas comisiones adicionales.

 

Estas prácticas no solo incrementan el costo de los productos y servicios para los consumidores, sino que también pueden desincentivar el uso de medios de pago electrónicos. En un país donde la inclusión financiera y la digitalización del sistema de pagos son metas importantes, estas comisiones representan un obstáculo significativo. 

 

Por ejemplo, un consumidor que compra un artículo de 1000 pesos y paga con tarjeta podría terminar pagando entre 30 y 50 pesos adicionales simplemente por usar este método de pago. En un contexto donde la transparencia y la equidad en las transacciones son cruciales, estas prácticas resultan claramente anticompetitivas y perjudiciales para la economía en general.

 

Beneficios de la Reforma

El diputado panista René Figueroa Reyes ha destacado que esta reforma eliminará una práctica corrosiva que afecta la forma de pago de los consumidores. Al prohibir estos cargos adicionales, la reforma promueve la equidad en los medios de pago, asegurando que los consumidores no sean penalizados por elegir pagar con tarjeta de crédito o débito.

 

Uno de los principales beneficios de esta reforma es el aumento de la confianza en el uso de tarjetas como medio de pago. Cuando los consumidores saben que no enfrentarán cargos adicionales, es más probable que utilicen sus tarjetas con mayor frecuencia. Esto, a su vez, puede fomentar una mayor adopción de pagos electrónicos, reduciendo la dependencia del efectivo. 

 

Además, la reforma puede tener un impacto positivo en la economía al facilitar transacciones más rápidas y seguras. En un entorno donde la eficiencia y la seguridad de los pagos son cada vez más importantes, eliminar estos cargos adicionales puede incentivar tanto a consumidores como a comerciantes a preferir los pagos electrónicos. 

 

Por último, esta medida puede contribuir a un comercio más justo y competitivo. Al eliminar las barreras para el uso de tarjetas, se nivelan las condiciones para todos los participantes del mercado, permitiendo que las decisiones de los consumidores se basen en la calidad y el precio de los productos y servicios, y no en los costos adicionales asociados a los métodos de pago.

 

Proceso Legislativo y Perspectivas Futuras

El proceso legislativo de esta reforma aún no ha concluido. Tras su aprobación en la Cámara de Diputados, el dictamen fue remitido al Senado de la República, donde deberá ser discutido y votado. Se espera que el Senado también apruebe la reforma, permitiendo su entrada en vigor.

 

Sin embargo, uno de los desafíos principales será asegurar el cumplimiento efectivo de esta nueva disposición. Las autoridades regulatorias, como la Condusef, deberán desempeñar un papel crucial en la supervisión y sanción de los establecimientos que no acaten la ley. Es esencial que se implementen mecanismos de monitoreo y denuncia que permitan a los consumidores reportar violaciones de manera sencilla y efectiva.

 

El papel de los consumidores también será fundamental. La educación y la concienciación sobre sus derechos pueden empoderar a los consumidores para que exijan un trato justo y denuncien prácticas abusivas. Campañas informativas y de sensibilización pueden ser herramientas valiosas para promover el cumplimiento de la ley y asegurar que los beneficios de la reforma se materialicen plenamente.

 

En resumen, la reforma que prohíbe el cobro de comisiones por pago con tarjeta en México es un avance significativo hacia la protección del consumidor y la promoción de un mercado más justo y equitativo. Al eliminar estas prácticas abusivas, se favorece la equidad en los medios de pago, se incentiva el uso de métodos de pago electrónicos y se contribuye al desarrollo de una economía más moderna y eficiente.

 

La aprobación unánime de la reforma en la Cámara de Diputados y su previsible aprobación en el Senado reflejan un consenso amplio sobre la necesidad de proteger a los consumidores de prácticas injustas. Sin embargo, el éxito de esta reforma dependerá en gran medida de la implementación efectiva y del compromiso tanto de las autoridades como de los consumidores para asegurar su cumplimiento.

 

Exhorto a los senadores a aprobar esta reforma sin demora y a los consumidores a mantenerse informados y denunciar cualquier práctica que contravenga la nueva ley. Solo mediante un esfuerzo conjunto podremos construir un entorno comercial más justo, transparente y beneficioso para todos.

 

En un mercado en constante evolución, donde la digitalización y la innovación son clave, es esencial que las leyes y regulaciones evolucionen también para proteger los derechos de los consumidores y fomentar un desarrollo económico inclusivo y sostenible. Esta reforma es un paso en la dirección correcta y una muestra de que el cambio es posible cuando se prioriza el bienestar de la sociedad.

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